Вот где можно разгуляться, так разгуляться!
Как же! - возразите Вы, - я покупатель, мне выбирать, как и где покупать свой автомобиль, в какой компании его страховать и на какой строк – и тут Вы правы, тем более если у вас есть вся сумма которую вы отдаете автосалону за покупаемый в нем автомобиль, но таких клиентов все меньше. Но вот парадокс – страховым компаниям это даже выгодней! Да и банкам, дающим вам кредит, спокойнее – ведь в таком случае, оформляя страховку непосредственно в самом автосалоне, вы страхуете в первую очередь не свою новою машину, а риск банка, дающего вам взаймы.
Страховой бизнес, несмотря на все его перипетии, по сути, довольно выгодное дело. Цены на их услуги различаются не значительно, и в этих условиях получить вожделенную сверхприбыль помогает нововведение – покупка автомобиля в кредит.
Кто бы спорил – кредит на покупку автомобиля выгоден всем: покупатель избавлен от необходимости копить деньги, банк увеличивает свои капиталы, автосалоны наращивают объемы продаж, по-стахановски вкалывают автозаводы, в поте лица крутят гайки автосервисы, печатают полисы страховые компании... Однако даже при всей выгодности приобретения автомобиля в кредит потребитель в значительной степени переплачивает, даже того не замечая, давая на вас заработать всем, начиная от автосалона и заканчивая той же самой страховой компанией.
НА КАЖДУЮ ДИЧЬ ЕСТЬ СВОИ ЗАГОНЩИКИ И ОХОТНИКИ.
КОЛЛЕКТИВНОЕ «ТВОРЧЕСТВО»
Попробуем себя в роли денежной «дичи» – и пойдем в автосалон прицениваться к автомобилям.
Вы решили приобрести новый автомобиль! – дилеры подчеркнуто вежливы – но достаточной суммы для покупки не имеете? Отлично! Наш автосалон предоставляет возможность купить автомобиль в кредит. Мы работаем с банками, предлагающими самые выгодные условия для наших клиентов. Возможно оформление кредита без первоначального взноса, при минимуме документов и в течение одного дня. Все быстро, качественно…. но – за ваши деньги и без малейшего риска для продавца. Бесплатный сыр бывает в мышеловке!
Стоит сказать, что, обхаживая вас как потенциального покупателя, те же самые дилеры в автосалоне умалчивают много деталей, например, кредит - это денежные средства, предоставляемые на условиях возвратности, платности и срочности. Беспроцентного кредита не бывает – если к вам обратились с таким «заманчивым предложением», значит, автосалон поднимает цены, тем самым закладывая в них проценты по кредиту. Возвратность кредита должна быть так или иначе банку гарантирована, поэтому машины оформляются в залог, или же требуется поручительство третьих лиц. Если вы согласились, то считайте, что заглотали наживку. Теперь вас будут загонять опытные «загонщики», а на позициях по номерам уже стоят опытные стрелки (страховые компании).
Пока вы предоставляете необходимые документы для оформления купли-продажи в кредит и пока ждете ответ из банка, будьте уверены, по вашу душу уже спешит страховой агент той страховой компании, с которой у данного автосалона или у банка, предоставляющего вам кредит, есть определенные договоренности о сотрудничестве.
БЫЛО ВАШЕ – СТАЛО НАШЕ
Вот с этого момента повнимательней: вам предложат обязательно застраховаться от угона и ущерба («Автокаско») на полную стоимость, плюс «автогражданка». В некоторых случаях это требование содержится в обязательном условии предоставления вам кредита банком. Мало того – вам будут настоятельно рекомендовать, в какой страховой компании нужно застраховаться, мол, это зависит от степени доверия банка к страховой компании, однако, по большому счету, вся степень доверия исчисляется договоренностями и процентным эквивалентом премии за предоставленного клиента. Многие руководители автосалонов получают значительное вознаграждение за предоставленную возможность «поохотится» на его территории из рук в руки, не меньше получает официально и сам автосалон. Поэтому, прежде чем дать им заработать, внимательно прочитайте условия страхования, ведь не лишне знать, за что вы еще платите деньги, и что вам это дает.
КАСКОдеры
Слово casco имеет итальянское происхождение и переводится как каска или шлем. В страховой терминологии этим словом обозначают корпус страхуемого объекта, в нашем случае – корпус автомобиля. И только. В КАСКО не включается страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров. Словосочетание «полное каско» означает, что автомобиль застрахован от всевозможных случаев (страховщики любят употреблять слово рисков), которые могут привести к повреждению или утрате корпуса автомобиля. Самыми распространенными случаями являются ДТП, угон, пожар, падение предметов (камней, например), стихийные бедствия, повреждение автомобиля хулиганами или злоумышленниками. Банк интересует в первую очередь то, чтобы вы обязательно застраховались именно на «полное каско», и это не от любви к своему клиенту, а лишь для того, чтобы обеспечить гарантию возврата денежных средств по кредиту при любых условиях и ситуациях.
Нет, конечно, если вы хотите за страховку платить меньше, то в страховом договоре можно предусмотреть так называемую «франшизу» и снизить процентное отношение суммы потраченной на страховку относительно цены автомобиля более чем на 5%. На это банки идут не всегда. Это еще зависит о того, насколько вы для них надежный платежеспособный клиент. В противном случае они будут настаивать застраховаться по полной или откажут в кредите.
ФРАНШИЗА
Франшиза – сумма денег, которую не выплачивает страховая компания. Выбрать ее размер предлагают практически все страховые компании. Она может измеряться либо в деньгах, либо в процентах от суммы ущерба. Экономический смысл франшизы следующий – страховая компания отсекает мелкие выплаты, которые, по статистике, происходят чаще, чем крупные. Этот ущерб оплачивает сам автовладелец.
Франшизу из списка возможных, как правило, выбираете вы. Если выбор сложен – попытайтесь проанализировать сумму, которую вы получите от страховой компании, и сумму, которую придется оплачивать самостоятельно. Зная примерную стоимость автомобиля и различных его деталей, которые чаще всего повреждаются (бампер, крыло, дверь), вам будет проще определиться с размером франшизы.
Есть понятие нулевая франшиза, означающее, что любой ущерб страховая компания будет оплачивать в полном объеме.
На практике это выглядит примерно так – условно берем авто стоимостью $15 000.
Получается следующий расчет:
Тариф с нулевой франшизой – 5%, стоимость страховки – $750.
Тариф с франшизой $100 – 4%, стоимость страховки – $600.
Разница – $150, в то время как франшиза составляет всего $100.
То есть такая страховка экономически оправдает себя только при двух повреждениях в год. Сопоставьте эту цифру с количеством ДТП, в которые вы попадали за предыдущий год, и решайте сами.
Сюда добавьте страховку по полису обязательного страхования автогражданской ответственности, и выйдет, что общие расходы на страхование обычно в этом случае составляют около 3 – 4% от стоимости машины, а еще и при полном «КАСКО» без «франшизы» – около 8%!
Но не нужно радоваться этому преждевременно о своей мнимой неуязвимости – до тех пор, пока вы не выплатили кредит банку, либо ваша машина, либо страховочная премия за вашу машину, принадлежат именно ему. Срок страхования устанавливается равным сроку кредитования. В случае угона или гибели автомобиля страховку получит банк, оформивший кредитный договор. Вот потому-то в полном страховании заинтересованы не только страховые компании, но и банки. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает ему сумму задолженности по кредитному договору и осуществляет ремонт автомобиля за свой счет. Заемщик полностью освобождается от этих расходов в случае угона или уничтожения машины. Все оплачено – но не вам, а банку. Ждем вас в следующем автосалоне…