Если машину приобретают в кредит, первым требованием к покупателю со стороны кредитующего банка будет наличие страховки. Причем речь не идет об обязательной «автогражданке» - это само собой разумеется. Имеется в виду полис каско, стоимость которого складывается из двух составляющих: стоимости страхования автомобиля от ущерба и от угона. Условие это вполне оправданно, так как до момента выплаты кредита машина является предметом залога.
«Противоугонка» поможет сэкономить
Полис каско - не такое уж дешевое удовольствие, однако при установлении противоугонной системы страховщик готов предоставить вам скидку. Ведь надежная «противоугонка» может существенно снизить риск угона автомобиля и, соответственно, стоимость страхования по этому риску. Стоимость полиса каско напрямую зависит от наличия или отсутствия противоугонной системы, ее класса, типа, стоимостной категории. Чем выше эффективность противоугонной системы, тем больше размер скидки, которую предоставит страховщик.
«Стоимость страхования по риску «угон» машины марки BMW 7-й серии стоимостью $100 тысяч составит $3,43 тысячи без противоугонной системы или $686-1029 при ее наличии. Страховка по ущербу обойдется в $4796», - поясняет заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» Игорь Ямов.
Как уточняет главный эксперт отдела андеррайтинга управления автострахования группы АльфаСтрахование Николай Выдрин, годовая стоимость страховки по каско машины Audi A 6 стоимостью $78 тысяч обойдется в $4875. При установке на этот автомобиль высококачественного иммобилайзера с электромеханическим замком капота страховой полис составит $4,68 тысячи, а при установке спутниковой противоугонной системы - $4485.
Если на транспортном средстве нет необходимых противоугонных средств, то тарифная ставка по риску угон, хищение значительно возрастает. Как рассказал член правления СГ «КапиталЪ» Дмитрий Боткин, тариф по страхованию нового автомобиля ВАЗ-2110 по рискам каско при наличии установленной электронной противоугонной системы составит 14% от стоимости машины. А если противоугонная электронная система отсутствует, тариф по риску «угон, хищение» возрастает в три раза и достигает 27%.
Страховая компания никогда не станет страховать автомобили марок, занимающих первые строки в рейтинге угонов, если на них не установлена эффективная противоугонная поисковая система. К тому же не все страховщики возьмутся страховать такие автомобили, если они находятся на неохраняемой стоянке или водители оставляют их возле супермаркетов без присмотра. В подобных случаях страховщики либо вводят запретительный тариф, либо отказывают в страховке.
Требования страховщиков
И все же наличие противоугонной системы не гарантирует скидку на страховку. «У нас есть список систем, за которые мы предоставляем скидку. Если система не входит в список или отсутствует, то скидку мы не предоставляем и клиент платит полный тариф», - поясняет Игорь Ямов. Так работает большинство страховщиков. Списки составляют исходя из эффективности определенных систем, ценовой категории, ситуации на рынке, популярности того или иного автомобиля у угонщиков и так далее. Составленный перечень регулярно пересматривается в зависимости от изменения статистики угонов, появления на российском рынке противоугонных систем новых устройств и механизмов.
В некоторых компаниях предъявляются требования к механизму действия противоугонной системы. «В частности, противоугонная система должна блокировать цепи зажигания и стартера, иметь датчики на открывание дверей, капота, багажника, датчик на удар, автономное питание, звуковое оповещение, антисканер», - рассказывает Дмитрий Боткин.
Реальная картина
Каждая страховая компания отслеживает сводки МВД по наиболее угоняемым маркам автомобилей, а также ведет собственную статистику «угоняемости». «При этом статистика угонов, сложившаяся на рынке, должна приниматься во внимание как превентивная мера в том случае, если какая-либо марка автомобилей незначительно представлена в портфеле страховой компании, но пользуется спросом у угонщиков», - поясняет Дмитрий Боткин.
Большинство машин похищают в столице, чтобы в дальнейшем легализовать их в регионах. Именно вкусовые предпочтения в регионах формируют статистику угонов в Москве. Иномарки премиум-класса пользуются устойчивым спросом в южных регионах страны. Отечественные же машины в хорошем состоянии и с перебитыми номерами хорошо расходятся везде за пределами Москвы, отмечает Дмитрий Боткин.
Но в основном угнанные автомобили идут на запчасти, пополняющие рынки и магазины всей страны. При этом угонщики ориентируются на спрос: большая часть украденных машин - отечественного производства. Ведь владелец иномарки предпочитает обратиться в официальный сервис, а хозяин отечественной машины как правило ремонтирует ее в так называемых гаражных сервисах, а запчасти покупает на рынке. Вот почему популярностью пользуются разные модификации ВАЗа. Можно отнести к разряду угоняемых и старые модели Audi 80, Audi 100, которые также крадут в основном ради запчастей. По словам страховщиков, сегодня к так называемой группе риска, куда входят наиболее угоняемые автомобили, можно отнести переднеприводные ВАЗы, Volkswagen Touareg, Porsche Cayenne, Audi А6/S6, А8/S8, Lexus (RX, LX, GX), Mercedes-Benz (классов G, S, ML), Toyota Land Cruiser, Toyota RAV4, BMW Х5, Honda Accord (не ранее 2003 года выпуска), Volkswagen Passat (начиная с 2001 года выпуска).
Немного статистики
Впрочем, после изучения данных столичного ГУВД желание застраховаться от угона может возникнуть не только в связи с требованием банка, но и от сознания опасности лишиться собственной машины. По словам представителя столичного управления ГИБДД ГУВД Ильи Малькова, в 2006 году в одной только Москве произошло 11 495 краж и угонов транспортных средств. Наиболее угоняемой маркой, по словам Ильи Малькова, остается ВАЗ, далее идут Toyota, Volkswagen и Audi. Наиболее криминогенными местами как правило являются стоянки гипермаркетов и крупных магазинов. Тут все мошенниками продумано: «клиент» ушел надолго, как минимум на час, либо выскочил на пять минут купить сигарет и закрывать ничего не стал. Еще один распространенный вариант - кража ключей у владельца, попавшего в толпу, а затем поиск его автомобиля на стоянке.
«В Москве зарегистрировано большое количество угонов от торговых центров, таких как «Вавилон», «Перекресток», Митинский радиорынок, и на Ленинском проспекте от 40 до 79 дома», - рассказал Илья Мальков. Кроме того, автомобили часто угоняют ночью с улиц, со стоянок и из гаражей (как охраняемых, так и неохраняемых). Довольно редко в последнее время автомобили угоняются при разбойном нападении или грабеже.
Схемы краж
По словам начальника отдела центра страхования физических лиц компании РОСНО Дмитрия Кузнецова, произошло резкое расслоение преступного сообщества в зависимости от квалификации и специализации. Естественно, «элита» охотится на престижные иномарки и внедорожники стоимостью от $50 тысяч. Тут заметна полная техническая вооруженность, почти наверняка есть определенный заказ и четкое место сбыта. Отсюда нацеленность преступников на угон или разбой.
Если система охраны проста и не продублирована какими-либо дополнительными средствами, ее пытаются отключить или сломать. Зная, что почти наверняка на автомобиле стоит спутниковая система, мошенники будут искать и ломать именно ее. Если система сложная или у преступников нет должной квалификации, то как правило они нападают на водителя.
«Для машин ценового диапазона $10-30 тысяч способ угона как правило - дистанционный подбор и открытие противоугонной системы, с последующим обследованием на предмет наличия механики или другого противоугонного устройства. Для отечественных машин и сильно потрепанных иномарок способ очевидно более простой - взлом замков и попытка отключить сигнализацию, если она есть. В любом случае способ угона прост и малозатратен», - рассказывает Дмитрий Кузнецов.
Сезон охоты открыт
Некоторые специалисты утверждают, что предпочтения угонщиков меняются в зависимости от времени года и даже от праздников. «Многолетняя статистика нашей компании говорит о том, что количество угонов довольно сильно коррелирует с периодами государственных праздников. Например, в конце февраля как правило повышается частота угонов «мужских» автомобилей, таких как УАЗ-369Б и Toyota Land Cruiser. Может, милые дамы стремятся преподнести стоящий подарок своим мужчинам? В преддверии 8 марта учащаются угоны Daewoo Matiz и Bentley Continental GT», - поясняет Николай Выдрин.
Типы противоугонных систем
Противоугонные системы делятся на механические и электронные. Если первые основаны на механическом запорном устройстве, задача которого - пресечь доступ или возможность использования каким-либо агрегатом автомобиля, то вторые нарушают работу штатных систем таким образом, чтобы обездвижить машину. «Венцом электронных систем являются охранно-поисковые системы, действующие не только по заложенному в них алгоритму, но и по командам дежурного диспетчера. Кроме того электронные системы так или иначе препятствуют угону - с помощью сирены и световой сигнализации посылая тревожный сигнал по пейджеру или передавая тревожное сообщение в диспетчерский центр», - рассказывает директор департамента продаж компании «Цезарь Сателлит» Владислав Белкин.
К тому же системы разделяются на активные и пассивные. Пассивные системы помогают как можно дольше сопротивляться вторжению - появляется надежда, что преступникам окажется не под силу вскрыть все замки. А активные, или спутниковые системы начинают активно бороться с нежеланными гостями, передавая тревожные сигналы и отслеживая перемещения автомобиля, обеспечивая реагирование сил милиции и перехват угнанного транспортного средства. Помимо противоугонной функции эти системы позволяют минимизировать ущерб от чрезвычайных ситуаций, при наступлении которых клиенту будут оказаны техническая, информационная и медицинская помощь.
Электроника или механика
Сами страховщики предпочитают электронные противоугонные системы, ссылаясь на то, что механические средства не обеспечивают должной защиты автомобиля в современный век развитых технологий угона. Механическую противоугонную систему страховщики охотнее рассматривают как дополнение к электронной.
«Подбор противоугонного комплекса - процесс индивидуальный. Например, на одном автомобиле, имеющем штатную электронную противоугонную систему, достаточно установки механического блокиратора, затрудняющего проникновение в подкапотное пространство. Для эффективной защиты другого понадобится сочетание механического блокиратора коробки передач и дополнительно установленной электронной противоугонной системы», - поясняет заместитель директора департамента по работе с корпоративными клиентами страховой компании Энергогарант Дэнис Агамалян.
По словам Владислава Белкина, самый лучший способ - это комбинировать механические и электронные системы. Но если электронная система без «механики» способна противостоять угонщикам, то одно механическое устройство не станет серьезной преградой даже для угонщиков среднего уровня. «Из электронных стражей наибольшего доверия заслуживают спутниковые охранно-поисковые системы, так как они способны активно противостоять преступникам, мгновенно сообщая милиционерам о факте угона и передвижениях угнанного автомобиля», - уверяет Владислав Белкин.
Последнее слово техники
Современный охранно-противоугонный комплекс состоит из различных компонентов: сигнализации, противоугонной системы (иммобилайзера), средств оповещения (GSM-сигнализатор или автопейджер), а также дополнительных замков и блокираторов. В состав охранно-поискового комплекса также может входить спутниковая система охраны.
По словам специалистов компании «Альтоника», ключевым звеном серьезного охранно-противоугонного комплекса считается иммобилайзер, так как именно он защищает автомобиль от угона. Основными элементами иммобилайзера являются блок управления и противоугонные реле, которые устанавливаются в разрыв электрических цепей, отвечающих за работу двигателя. В современных моделях иммобилайзеров эти элементы не связаны между собой дополнительными проводами, демаскирующими систему. Кодированные сигналы на отключение блокировки после идентификации владельца передаются по штатной электропроводке автомобиля. В зависимости от модели иммобилайзера водитель может идентифицироваться по электронной метке или по отпечатку пальца.
На что нынче спрос
В компании «Альтоника» подчеркивают, что сегодня особым спросом пользуются противоугонные системы с транспондерной технологией. Эти системы отличаются удобством эксплуатации, так как для отключения блокировок двигателя ничего делать не нужно: система все делает сама при опознавании электронной метки.
С другой стороны, растет интерес и к биометрическим иммобилайзерам. Эти системы работают иначе. Для отключения блокировки двигателя автовладельцу нужно приложить палец к сканирующему устройству. Если водитель в пути откроет дверь, то перед началом движения (или уже в дороге) ему нужно будет пройти повторную идентификацию, вновь приложив палец к сканирующему устройству. В противном случае биометрическая система перейдет в режим тревоги и заблокирует работу двигателя. Как показывает практика, автолюбители не возражают против идентификации по отпечатку пальца, а многие из них даже просят установить сканер на видном месте, чтобы лишний раз продемонстрировать пассажирам свою индивидуальность.
Впрочем, довольно сложно сравнивать противоугонные системы по способу идентификации автовладельца. Необходимо понимать, что каждая из этих систем имеет свои преимущества и ориентирована на определенную категорию пользователей. Учитывая, что основную массу угоняемых машин составляют все-таки отечественные ВАЗы или недорогие иномарки, трудно предположить, что их владельцы будут оснащать такие автомобили сложными противоугонными системами. Ведь тогда машину могут угнать ради дорогой электронной игрушки - чтобы понять, как она устроена.