Автострахование прочно вошло в нашу жизнь. Но суть проблемы заключается в том, что многие автолюбители страхуют машину, не вникая в тонкости системы.
А зря. Ведь здесь кроется немало «подводных камней». Поэтому в этой статье мы решили пролить свет на ситуации, которые вызывают наибольшее количество вопросов.
СИТУАЦИЯ 1.
Перевоз автомобиля на эвакуаторе
Для примера, рассмотрим самый трудный вариант - эвакуатор с вашим авто попал в аварию. Машина пострадала. Кто будет оплачивать убытки? Нюанс заключается в том, что в подобном случае страховая компания возмещать ущерб вам не будет. Потому что автомобиль является застрахованным только в качестве транспортного средства. А на эвакуаторе автомобиль не транспорт, а груз. И ответственность за его сохранность несет грузоперевозчик. Теперь – внимание! Собственник эвакуатора (транспортная компания или частное лицо) должен иметь полис, где отражается страхование его ответственности как грузоперевозчика.
По словам Олега Чернышука, директора страховой компании «ОРАНТА» (г. Омск), «…лишь 20% из всех эвакуаторов имеют подобный документ. Имена добросовестных перевозчиков есть в серьезных страховых компаниях и их координаты в обязательном порядке выдаются всем клиентам компании». Попав в руки, вернее в подъемник незастрахованному владельцу эвакуатора, вы будете самостоятельно оплачивать расходы на ремонт.
Но как быть в случае, если какой-нибудь чудак разбил стекло машины, находящейся на эвакуаторе, и скрылся в неизвестном направлении? Кого наказывать? Ни собственник эвакуатора, ни водитель не несут за подобное деяние ответственности. Ваша страховая компания в условиях ОСАГО тоже «не при делах». Придется платить из своего кармана.
Выход в данной ситуации – страхование машины как груза. Стоит это дороже, чем ОСАГО, но дешевле, чем КАСКО – примерно 0,2-0,4% от стоимости машины. Так что, как говориться, решайте сами – платить или не платить.
В условиях КАСКО некоторые страховые компании («ИНГОССТРАХ», например) берут на себя риски по перевозке грузов. То есть вы получаете возмещение ущерба от СК, а она потом самостоятельно взыскивает с виновника полагающуюся сумму. Кстати, морской и речной транспорт (например, паромы) несут поголовную ответственность за груз. Поэтому, если обстоятельства вынуждают вас воспользоваться водным средством перевозки, будьте уверены, там с ответственностью все в порядке.
СИТУАЦИЯ 2.
Попадание жидкости в агрегат
Это не страховой случай, а неоплачиваемая вина автовладельца, поэтому никакой речи о возмещении убытков быть не может, хотя наводнение в некоторых случаях относится к «страховым случаям». Хотя, в общем, любые поломки в авто, не связанные с ДТП, вряд ли оплатит страховая компания. Но если вы сможете доказать (вернее, не вы, а эксперты), что сбой в работе автомобиля произошел в результате аварии, то СК обязана возместить ущерб.
СИТУАЦИЯ 3.
Выбор эксперта
Автовладельцы нередко сталкиваются с проблемой навязывания страховой компанией своих экспертов. «В случае страхования ОСАГО это незаконно, ― комментирует ситуацию Алексей Кондратов, директор омского агентства страховой компании «МАКС». – Ваше законное право – выбрать лицензированного эксперта. А вот при варианте страхования КАСКО есть выбор – оценка ущерба экспертом СК, независимым экспертом или же оплата услуг СТО». Обратите внимание! Когда ваш эксперт начисляет страховщику заведомо большую сумму, в ответ страховая компания выставляет экспертизу компетентного специалиста, далее разногласия разрешаются в суде. А там уже – как карта ляжет.
И все-таки, как выбрать порядочного эксперта, который бы и вас не обидел, и страховая компания согласилась бы с его выводами? В первую очередь обратите внимание на срок работы эксперта на рынке, предпочтительно – не менее 5 лет. Кстати, с 1998 года существует «Ассоциация экспертов», в которую входят пять уважаемых экспертных организаций, в частности Омская лаборатория судебной экспертизы. Во-вторых, по этому вопросу можно проконсультироваться в банках, автосалонах. Дело в том, что подобные организации часто обращаются к услугам экспертов и с удовольствием посоветуют своим клиентам проверенного специалиста.
В последнее время СК предпочитают не привлекать экспертов. И один из вариантов возмещения ущерба - направление поврежденной машины на СТО страховщиком. В этом случае владелец получает восстановленный автомобиль, а страховщик оплачивает счета СТО в полном объеме за вычетом франшизы (если она была оговорена при заключении договора страхования).
СИТУАЦИЯ 4.
Зачем нужна франшиза?
ФРАНШИЗА – невозмещаемая часть убытка. Если по полису КАСКО предусмотрена франшиза (например, 3000 руб.), то в пределах этой суммы ремонт производится за счет владельца автомобиля. Франшиза может быть УСЛОВНОЙ и БЕЗУСЛОВНОЙ (обычно используется безусловная). Безусловная франшиза вычитается из любой выплаты со стороны страховой компании, условная ― только в том случае, если она не превышена. Допустим, ваш ущерб составил 5 000 рублей, а ваша франшиза составляет 3 000 рублей. Если она условная, то вам выплатят всю сумму ущерба, а при безусловной франшизе ― только 2 000 рублей.
Автомобилисты, как правило, берут франшизу в случае, если не хотят по каждой царапине обращаться в компанию. Однако надо знать, что при безусловной франшизе вы при каждой выплате будете эту сумму недополучать, при этом экономия на страховке составит примерно сумму самой франшизы (скидка обычно становиться больше суммы франшизы только при стоимости авто свыше 900 000 руб.)
СИТУАЦИЯ 5.
Хранение автомобиля
Некоторые страховые компании отказываются возмещать ущерб, если машина угнана при «неопределенных условиях хранения». Иными словами, оставили вы машину возле подъезда, поднялись попить чаю, а кто-то ваше авто угнал. И если в страховом договоре было прописано, что авто должно храниться в условиях «охраняемого гаража» или «охраняемой стоянки», то страховщики имеют право не возмещать ущерб. Поэтому указание мест хранения машины в договоре фактически лишает вас возможности пользоваться автомобилем после 00:00, т.к. в случае угона выплаты не будет. Даже если автомобиль пропадет днем, вам придется доказывать, что именно днем, а не ночью у вас угнали машину. Недобросовестные компании могут на этом обстоятельстве сыграть и отказать в возмещении.
С другой стороны, «ИНГОССТРАХ», «ОРАНТА», «РЕСО-ГАРАНТИЯ», «МАКС» и еще ряд страховых компаний не обращают внимания на то, при каких условиях был угнан автомобиль. Исключение – наличие в машине документов на автомобиль и ключа от замка зажигания – но об этом мы поговорим ниже. По словам Юрия Горина, начальника отдела прямых продаж СК «ИНГОССТРАХ», «…бывают случаи, когда машины угоняют со стоянок развлекательных центров. Но место парковки и время суток не повод отказывать владельцу авто в возмещении убытков. Во всяком случае, для добросовестных представителей страхового рынка».
СИТУАЦИЯ 6.
Их знали только в лицо
Что делать, когда вашу машину повредили (например, помяли бампер), и виновник ДТП благополучно скрылся, а найти его нет никакой возможности? Огорчим вас – в условиях обязательного автострахования никакого возмещения убытков вы не получите, если только речь не идет о жизни и здоровье пострадавшего. Но г-н Горин дополняет: «Если ваша машина застрахована по тарифам КАСКО, ущерб возмещается в любом случае, даже если виновник ушел от ответственности». Для этого необходимо предоставить документы из ГИБДД, метеослужбы, милиции или МЧС ― в зависимости от характера повреждения. Но и здесь существует определенная тонкость ― если вы просрочили сроки обращения, СК в выплате откажет.
С другой стороны, если вы не успели оформить КАСКО, а вашему здоровью причинен вред, у вас есть еще один вариант. Вам необходимо собрать документы: справку из ГАИ о повреждениях, рассказы свидетелей, приложить справку медицинской экспертизы и отправить их в «Российский Союз Автостраховщиков». «95% из обратившихся получают возмещение ущерба, ― объясняет Олег Чернышук. ― Другое дело, что на это потребуется немало времени и нервов, т.к. туда обращаются пострадавшие со всей России, и быстро обработать документацию у Союза не получается».
СИТУАЦИЯ 7.
Суррогатное страхование
Одна из главных проблем отечественного рынка – недострахование, иными словами, суррогатное страхование. Это вариант, когда клиент, экономя на страховых взносах, заключает договор на сумму, меньшую, чем реальная цена страхуемого им автомобиля. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При этом страхование перестает выполнять свою главную функцию – предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме. В итоге, когда со страхователем происходит беда, и он надеется, что с помощью страховой выплаты покроет ущерб, а получает лишь жалкие крохи, у него появляется раздражение против страхования как такового.
По словам Петра Суковых, ведущего специалиста по автострахованию компании «РЕСО-ГАРАНТИЯ», при страховании автомобиля особое внимание в договоре надо уделить таким моментам как уменьшаемость страховой суммы после каждой выплаты, хранение автомобиля и страхование с учетом износа.
Такая тонкость как страхование с учетом износа и без учета приносит автовладельцам много хлопот. Первый вариант (с учетом износа) стоит дешевле, но здесь есть подводный камень. Дело в том, что износ машины за 3-4 года может составить 50%. Следовательно, и сумма страховки уменьшается наполовину. Вот и решайте – переплатить за страховку без учета износа 1,5-2 тысячи рублей или же через три года в случае ДТП получить всего лишь часть обещанной суммы.
СИТУАЦИЯ 8.
Агрегатная и неагрегатная стоимость авто – что выгоднее?
По ряду причин выгоднее все-таки неагрегатная, хотя стоит она дороже. Объясним в цифрах. Например, стоимость вашего авто составляет 1 млн. руб. Сумма неагрегатной страховки составляет 7% от стоимости авто. Таким образом, заплатив страховой компании 70 000 рублей, ваша общая и неуменьшаемая страховая сумма будет 1 000 000 рублей (т.е. стоимость авто). Это значит, что страховая компания возместит вам ущерб в пределах именно этой суммы, если того потребуют обстоятельства. С агрегатным видом страхования все по-другому.
Предположим, неаккуратность в вождении обошлась вам в 50 000 рублей. Страховая компания выплатила вам эту сумму, и, соответственно, ваша страховка теперь стоит 950 000 рублей. Если вы не вносите нужный остаток, то по закону страховочная сумма становится не соответствующей действительности. Страховые компании высчитывают коэффициент неполного страхования (1 млн. рублей делится на 950 тыс.) и он так же отнимается от страховой выплаты. С каждым новым ДТП коэффициент увеличивается, следовательно, вы с каждым разом получаете все меньшие выплаты. Когда заявленная страховая сумма в 1 000 000 рублей сведется к нулю, лимит ответственности страховой компании будет исчерпан, договор о страховании будет расторгнут, и вам придется все начинать сначала – то есть делать новый страховой взнос.
Стоимость уменьшаемого вида страхования составляет на 15-20% меньше, чем неуменьшаемого - приблизительно 5,6 % от стоимости автомобиля. Последний вариант страхования выгоден тем водителям, которые абсолютно уверены в своих силах и в мелкие ДТП не попадают.
СИТУАЦИЯ 9.
За рулем – лицо, не допущенное к управлению
Имеется в виду случай, когда, уступив просьбам любимого чада (друга, брата – список можно продолжать), вы доверили ему управление своим автомобилем. И машина попала в аварию. В правилах страхования «КАСКО» черным по белому прописано: «Страховым случаем не является ситуация, когда ТС управляло лицо, не допущенное к управлению по договору страхования». Поэтому либо вписывайте в договор лиц, желающих кататься на вашей машине, либо никого не пускайте за руль. «Если лицо, которое владелец машины хочет указать в договоре, имеет стаж вождения от 2 лет и достиг возраста 22 лет, процедура дополнения к договору в ряде случаев проводится бесплатно, ― комментирует ситуацию Олег Чернышук. ― Если же кандидат этим критериям не соответствует – придется заплатить дополнительный взнос».
Помимо этого, возможен вариант неограниченного допуска водителей за руль вашей машины. «Автовладелец может в договорах «КАСКО» и «ОСАГО» оговорить вариант, когда за руль допускается любой водитель с любым стажем, причем без уведомления об этом страховой компании, – дополняет Алексей Кондратов. ― Стоит это на 10 – 50 % дороже, чем полис с указанием конкретных водителей».
СИТУАЦИЯ 10.
У разбитого корыта
Если вы оставили в машине документы (паспорт на ТС и/или свидетельство о регистрации) или ключи от зажигания, а машину угнали, ущерб вам не возместят. Выражаясь сухим языком страховщиков, вы сами «способствовали наступлению страхового случая». То есть в данной ситуации у СК возникают сомнения, не хотите ли вы «срубить денег по-легкому»? Доказать обратное вы сможете, обратившись в суд. Надо сказать, что в большинстве случаев судебные инстанции принимают сторону пострадавшего, поэтому при наличии свидетелей и каких-либо доказательств угона у вас есть все шансы выиграть дело. В этом случае суд обяжет страховую компанию выплатить страховку.
Кстати, если вы обнаружили пропажу ключей от машины (не говоря о документах), то незамедлительно пишите заявление о краже. Внимание – в заявлении должно быть отражено именно противоправное действие относительно вас! Тогда (при угоне авто) ваши шансы получить страховку существенно повышаются.
Еще один шанс получить страховку – доказать, что машину угнали в результате разбоя или нападения. Основным доказательством служит возбуждение уголовного дела и показания свидетелей. В этом случае страховые компании ущерб обязаны возместить.
И все-таки, запомните – никогда не оставляйте документы и ключи в машине. Это правило должно стать аксиомой безопасности вашего автомобиля и гарантией возмещения ущерба страховой компанией.
ФАКТ:
Собственник эвакуатора (транспортная компания или частное лицо) должен иметь полис, где отражается страхование его ответственности как грузоперевозчика. Но в Омске лишь 20% из всех эвакуаторов имеют подобный документ. Воспользовавшись услугами незастрахованного владельца эвакуатора, вы будете самостоятельно оплачивать расходы на ремонт своего автомобиля в случае аварии перевозчика.
Если в страховом договоре прописано, что авто должно храниться в условиях «охраняемого гаража» или «охраняемой стоянки», то страховщики имеют право не возмещать ущерб в случае угона автомобиля. Поэтому указание мест хранения машины в договоре фактически лишает вас возможности пользоваться автомобилем после 00:00.
В большинстве случаев судебных разбирательств автомобилистов со страховыми компаниями, суды принимают сторону водителей. Поэтому при наличии свидетелей и каких-либо доказательств угона, у вас есть все шансы выиграть дело.
http://www.allinsurance.ru/